據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月P2P累計(jì)平臺(tái)數(shù)量為3769家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量就有1157家，占比達(dá)到30%。平臺(tái)一旦跑路，投資人很可能連本金都無(wú)法收回。靜下心來(lái)看這些跑路平臺(tái)騙貸招數(shù)是多么驚人的相似，你被騙了么？
筆者雖然不是行業(yè)大咖，但投資P2P也已經(jīng)有些年頭，投資過(guò)的平臺(tái)少說(shuō)也有幾十家，一些經(jīng)驗(yàn)和平臺(tái)梳理在此分享。如何甄別平臺(tái)，我覺(jué)得要看以下幾點(diǎn)。
一、看平臺(tái)資質(zhì)
眾所周知，現(xiàn)在的P2P平臺(tái)大致分國(guó)資系、銀行系、風(fēng)投系、券商系、上市公司系、小貸公司系、草根系等。普通投資者可能本著國(guó)資、銀行等有背景的平臺(tái)就一股腦扎進(jìn)去了，殊不知很多銀行系和國(guó)資系的P2P卻是行業(yè)里最尾大不掉的，與其他平臺(tái)比，問(wèn)題有過(guò)之無(wú)不及。
與普遍的觀點(diǎn)不同，個(gè)人認(rèn)為分派系的意義不大。在資本和資源的基礎(chǔ)上，派系之中往往會(huì)有交叉，很多民營(yíng)平臺(tái)也是草根平臺(tái)也拿到了風(fēng)投甚至與上市公司也有牽連。另外，與很多投資人盲目追隨國(guó)資系不同，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，我更傾向于選擇更具活力的民營(yíng)系，畢竟老大哥耍流氓你是沒(méi)有辦法的，而在過(guò)渡僵化的體制內(nèi)，不利于企業(yè)的創(chuàng)新決策，所以，無(wú)論是資本運(yùn)作還是業(yè)務(wù)發(fā)展，未來(lái)我更加看好民營(yíng)系。
拋開(kāi)派系之爭(zhēng)，主要看幾點(diǎn)：1. 看成立時(shí)間：時(shí)間是檢驗(yàn)真理的有力標(biāo)準(zhǔn) 2.看平臺(tái)實(shí)繳資本：拿錢(qián)說(shuō)話(huà)，不會(huì)錯(cuò) 3.看股東背景：讓大佬站臺(tái)？還是股東說(shuō)了算。
這一方面，個(gè)人推薦：陸金所、宜人貸、人人聚財(cái)
二、看標(biāo)的和利息
P2P業(yè)內(nèi)的用戶(hù)都是驚弓之鳥(niǎo)，利息太低看不上，利息太高又懷疑平臺(tái)高息斂財(cái)跑路。那么不如參考一下數(shù)據(jù)，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前行業(yè)平均利率是12.56%。據(jù)此前發(fā)布的司法解釋?zhuān)^(guò)18%的基本已經(jīng)不用看了，行業(yè)平均線(xiàn)左右還算是比較安全的。當(dāng)前平臺(tái)都會(huì)有一個(gè)產(chǎn)品層次，利率水平根據(jù)期限劃分不同，比如人人貸有6%-10%不等，人人聚財(cái)有7%-14%不等。
這里的另外一個(gè)原則是看資金流向，標(biāo)的是否有項(xiàng)目對(duì)應(yīng)。與人人貸、人人聚財(cái)類(lèi)似，P2P平臺(tái)發(fā)布的線(xiàn)上理財(cái)計(jì)劃基于大數(shù)定律，做到小而分散，一般有限額，與線(xiàn)下項(xiàng)目的數(shù)額形成匹配，項(xiàng)目投向與信息都比較明晰。而一些發(fā)布短標(biāo)過(guò)多，利息過(guò)高，產(chǎn)品又無(wú)限額的平臺(tái)則應(yīng)該避而遠(yuǎn)之。
同時(shí)標(biāo)的也可以有所區(qū)分，總體而言，有資產(chǎn)抵押的標(biāo)的如車(chē)貸、房貸更為安全，信貸則風(fēng)險(xiǎn)最高，投資人可根據(jù)這個(gè)層級(jí)酌情選擇平臺(tái)。
三、看平臺(tái)保障措施
總體來(lái)看，當(dāng)前平臺(tái)的保障措施主要有兩個(gè)面向：交易安全保障、投資安全保障。前者如是平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作，有利網(wǎng)、PPmoney、人人聚財(cái)?shù)扰c陽(yáng)光保險(xiǎn)達(dá)成的合作就是這一類(lèi)型，其主要保障的是用戶(hù)理財(cái)賬戶(hù)被盜轉(zhuǎn)盜用的風(fēng)險(xiǎn)，因此，平臺(tái)破產(chǎn)、欺詐等的理賠不在此范疇。
另一類(lèi)是投資安全保障，即此前很多平臺(tái)宣稱(chēng)的“本息保障”。盡管廣告法已經(jīng)不允許這樣宣傳，但當(dāng)前很多平臺(tái)這方面還是有實(shí)質(zhì)性的措施的。一般的方法有兩種：1.風(fēng)險(xiǎn)備付金：平臺(tái)從每筆投資中提取風(fēng)險(xiǎn)備付金，及時(shí)應(yīng)對(duì)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。2.第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)：引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供本息保障。這么來(lái)看，就要好好考察下其風(fēng)險(xiǎn)備付金是否充足，資金托管情況如何，以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力怎么樣。這些信息還是可以自己查到的。
無(wú)論保障如何，終歸是要看平臺(tái)的風(fēng)控實(shí)力的，在這方面，其自主風(fēng)控模型做的如何，合作征信機(jī)構(gòu)的實(shí)力怎么樣，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)布局是否深入，都是可以去考察的面向。
四、溝通走動(dòng)看狀態(tài)
其實(shí)一些樸素的方法也能試探一個(gè)平臺(tái)是什么狀況，不管是微信、qq、郵件或是論壇，平臺(tái)的管理層你是否能聯(lián)系到，或者看到他們的動(dòng)態(tài)？講一個(gè)個(gè)人的經(jīng)歷，此前旁聽(tīng)一個(gè)P2P業(yè)內(nèi)論壇，看到人人聚財(cái)?shù)腃EO許建文在臺(tái)上路演，這個(gè)人看上去不怎么講究時(shí)尚，但說(shuō)話(huà)很樸實(shí)。論壇完了很多投資人去加微信都來(lái)者不拒，到現(xiàn)在我還能看到他朋友圈，清一色是創(chuàng)業(yè)思考和風(fēng)險(xiǎn)控制，偶爾跟他發(fā)消息詢(xún)問(wèn)也能得到回復(fù)。
另外，一些平臺(tái)到底運(yùn)營(yíng)情況怎么樣，其實(shí)如果就在本地的話(huà)可以去登門(mén)看看，一個(gè)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的精神風(fēng)貌如何，現(xiàn)場(chǎng)看看去唄。筆者就去深圳一些平臺(tái)走過(guò)，其實(shí)他們還是很愿意接待投資人，聽(tīng)聽(tīng)投資人的想法的。
跟CEO許建立這樣的聯(lián)系后，投資起碼讓我個(gè)人放心。
